Переосмысление глобальных платежей: видение PayPal в отношении искусственного интеллекта, инноваций и агентной коммерции

Автор: Payment201

 

В этом выпуске подкаста Innovators Playground, запущенного Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), у нас в гостях первый международный спикер — президент и CEO PayPal Алекс Крисс. Он провёл обширную и глубокую беседу с генеральным директором и управляющим директором NPCI Дилипом Асбе на темы будущего глобального бизнеса, потребительского опыта на базе AI, построения масштабируемых систем доверия и следующего этапа развития трансграничных платежей.

В этом выпуске основное внимание уделено следующим вопросам:

1. Построение экономики без границ — как PayPal способствует ежегодному движению более 2 триллионов долларов в более чем 200 странах мира, находя баланс между доверием, безопасностью и регулированием.

2. Сотрудничество NPCI International × PayPal — как интеграция UPI в PayPal World снижает трения в глобальных платежах, повышает доступность и открывает новые трансграничные каналы для потребителей и малого бизнеса по всему миру.

3. Восхождение Agentic Commerce — как AI-ориентированный опыт покупок, персонализированные потребительские путешествия, сервер Remote MCP и верифицируемые каталоги товаров меняют будущее торговли.

4. Стейблкоины — как развивающаяся нормативная база цифровых валют сделает трансграничные платежи быстрее, дешевле и прозрачнее.

5. Операции в глобальном масштабе — как, обслуживая более 40 миллионов торговцев, балансировать инновации и стабильность, а также эффективно справляться с мошенничеством, защитой пользователей и вызовами мгновенного движения средств.

 

Ведущий:
Добро пожаловать в Innovators Playground. В этом подкасте мы общаемся с выдающимися мыслителями о том, как они планируют формировать будущее мира. Сегодня у нас первый международный гость:
Я рад приветствовать президента и CEO PayPal Алекса Крисса. У него более 20 лет опыта в финтехе, платежных технологиях и стратегии, и уникальное видение того, как инновации могут реально служить потребителям. Уверен, этот выпуск вас вдохновит.

Алекс, ещё раз добро пожаловать и спасибо, что присоединились к нам. Вы управляете одной из крупнейших в мире компаний в сфере платежных технологий, с бизнесом как в США, так и по всему миру. Как вам удаётся управлять такой огромной организацией? Какой основной принцип лежит в основе управления такой сложной компанией?

Часть первая: Как управлять платёжным гигантом, охватывающим 200 стран

Алекс Крисс:
Прежде всего, для меня большая честь быть здесь, спасибо за приглашение. Вы правы — мы обслуживаем почти 500 миллионов пользователей, включая малый бизнес, крупные компании и потребителей. В ближайшие год-два мы будем ежегодно обрабатывать почти 2 триллиона долларов платежей по всему миру, охватывая более 200 рынков.

Но настоящая суть всегда возвращается к основному: что нужно клиенту? Мы придерживаемся принципа «от клиента к продукту» (working customer-back), будь то p2p-платежи, онлайн/оффлайн-покупки или приём платежей и управление денежными потоками для торговцев.

Все эти действия крайне важны. Поэтому мы всегда сводим всё к вопросу:

Можем ли мы действительно хорошо решить ключевые проблемы клиента?

Глобальное значение сотрудничества PayPal × UPI

Дилип Асбе (CEO NPCI):
Теперь PayPal сотрудничает с NPCI International. Ваш глобальный бизнес огромен — как вы считаете, чем поможет это сотрудничество PayPal? Как оно будет развиваться?

Алекс Крисс:
Мы видим одну большую цель: по-настоящему безграничный коммерческий мир.

Когда мы общаемся с потребителями, мы замечаем:

• Потребители путешествуют по всему миру

• Они не хотят думать «какую валюту я взял? Какой способ оплаты использовать? Какой кошелёк работает?»

• Они просто хотят жить свободно

То же самое и с малым бизнесом — они стремятся расширять клиентскую базу.

Если мы сможем объединить крупнейшие платёжные экосистемы мира и обеспечить потребителям и торговцам максимально плавный, бесшовный платёжный опыт — это будет потрясающе. Несмотря на быстрый прогресс технологий и инноваций, меня до сих пор удивляет, сколько трений сохраняется в трансграничных платежах. Я считаю, что сотрудничество с NPCI International — это отправная точка для создания более простого и гладкого мира.

Часть вторая: Почему трансграничные платежи нуждаются в переосмыслении

Дилип Асбе:
Вы правы, в трансграничных платежах по-прежнему много трений. Хотя есть глобальные карточные системы и SWIFT, я считаю, что пользовательский опыт можно значительно улучшить.

Какие тенденции вы видите в трансграничных платежах? На что обращает внимание PayPal? Что вы делаете для «переосмысления трансграничного платёжного опыта»?

Алекс: Трансграничные платежи переживают полную перестройку

Алекс Крисс:
Я вижу несколько ключевых трендов:

Тренд 1: Рост глобальной мобильности населения

Люди путешествуют чаще, чем когда-либо.
Переезд в другую страну стал обычным явлением.

Тренд 2: Взрывной рост спроса на международные переводы

Remittance становится огромной потребностью.
Люди хотят жить в разных странах, но при этом дешево отправлять деньги семьям.
Они не должны платить такой высокий «налог» за трансграничные переводы. Мы хотим создать мир, где люди могут быстро и дёшево отправлять деньги за границу.

Тренд 3: Малый бизнес больше не хочет ограничиваться локальным рынком

Раньше ваши клиенты были только в вашем районе. Теперь мы хотим, чтобы малый бизнес мог продавать по всему миру.

Алекс (резюме):
Мы наблюдаем всё более глобализированную коммерческую экосистему.

Часть третья: Какова корпоративная ДНК PayPal?

Дилип Асбе:
У вас огромная пользовательская база. В чём ДНК PayPal? Какая культура поддерживает вашу глобальную деятельность?

Алекс Крисс:

Ядро ДНК PayPal: доверие + безопасность + комплаенс + инновации

Всё снова возвращается к клиенту. Когда вы работаете в сотнях стран, нужно делать несколько базовых вещей:

• Доверие (trust)

• Безопасность (safety)

• Защита/безопасность (security)

Когда людей спрашивают, что их больше всего тревожит,
кроме семьи, это «деньги». Даже если я перевожу вам 20 долларов, для кого-то это значительная сумма. Если клиент столкнётся с мошенничеством на нашей платформе, мы потеряем его доверие. Поэтому мы крайне осторожны с деньгами — это основа нашей ДНК.

Но одной только безопасности недостаточно — нужна инновация, ведь мы живём в быстро меняющемся мире. Мы должны продолжать инновации поверх безопасности, чтобы пользователи были вдохновлены будущим. Наш вызов — найти баланс между стабильностью и инновациями.

Часть четвёртая: С кем на самом деле конкурирует PayPal?

Дилип Асбе:
PayPal делает так много по всему миру — с кем вы конкурируете? Как вы оцениваете конкурентную среду?

Алекс Крисс:
Иногда мне кажется, что мы конкурируем со всеми. Для меня это означает, что мы находимся в самом центре будущего, решая важнейшие задачи. Если есть конкуренция — значит, это важно. Если бы конкурентов не было, значит, мы делаем что-то незначительное.

PayPal конкурирует на нескольких фронтах:

• Платёжный процессинг (payment processing)

• P2P-платежи (peer-to-peer)

• Платежи в e-commerce (e-commerce checkout)

• Теперь и Agentic Commerce (AI-агентская коммерция)

И в каждом рынке есть локальные игроки.

Поэтому стратегия такова:

Мы не стремимся быть «первым» во всём,
мы делаем то, что наиболее дифференцирует нас и позволяет использовать наш масштаб.

Часть пятая: «Дилемма инноватора» для PayPal

Дилип Асбе:
PayPal — гигант. Как вы сохраняете инновационность?

Алекс Крисс:

Мы всегда «конструктивно неудовлетворены» (constructively dissatisfied)

В такой конкурентной среде нельзя быть самодовольным. Я часто думаю:

• Достаточно ли мы быстры?

• Инновируем ли мы в действительно нужных направлениях?

• Должны ли мы сами себя «разрушать»?

PayPal — огромная компания, с годовым доходом более 30 миллиардов долларов. Но мы должны постоянно спрашивать себя:

Должны ли мы сами разрушать старые продукты,
чтобы создавать новые, отвечающие будущим потребностям?

Дилемма инноватора реальна. Одновременно «смело инновировать» и «обеспечивать стабильность» — очень сложно.

Часть шестая: Значение сотрудничества NPCI × PayPal

Дилип Асбе:
Индия хочет быть лидером в глобальных технологических инновациях. Что вы видите в этом сотрудничестве? Как вы оцениваете влияние NPCI?

Алекс Крисс:
Я считаю, что вы «показываете, каким должно быть будущее мира». Модель UPI доказала: когда страна подключает всех к единой платёжной инфраструктуре, случаются чудеса. Вы не просто конкуренты, вы лидеры мира. Вдохновение для глобального видения PayPal World во многом пришло от UPI.

Часть седьмая: AI × Agentic Commerce — будущее коммерции

Дилип Асбе:
Вы упомянули Agentic Commerce (агентская коммерция). Что делает PayPal в этом направлении? Как вы интегрируете AI в платёжный опыт?

Алекс Крисс:

1. Эволюция коммерции: офлайн → e-commerce → мобильные → AI-агенты

30–40 лет назад нужно было идти в магазин и платить наличными. Потом появился e-commerce — можно покупать онлайн. Сейчас я смотрю на своих детей — они привыкли делать покупки, общаясь с AI через телефон. Если мы думаем, что AI-шоппинг не наступит через 2–5 лет — мы наивны.

2. Видение Agentic Commerce

В будущем вы будете общаться с одним или несколькими LLM:

• LLM будет знать, кто вы

• Он знает, что вы идёте на свадьбу

• Он знает место и погоду

• Он порекомендует одежду, билеты, жильё

• Он может купить подарок

• Он знает ваши предпочтения по оплате

• Он знает вашу историю покупок

• Он оформит заказ

• И обработает возврат

Это будет «прекрасное будущее».

3. Для этого нужно решить несколько инфраструктурных задач:

① LLM должен безопасно получать ваши данные

Идентификация, безопасность, приватность — ключевые элементы.

② LLM должен знать каталоги товаров торговцев

Они должны быть структурированными и машиночитаемыми.

③ LLM должен уметь верифицировать торговцев

Иначе мошенничество резко возрастёт.

④ Необходима «взаимная верифицируемая система доверия»

• Пользователь должен быть верифицирован

• Торговец должен быть верифицирован

⑤ Нужно интегрировать платёжные методы

Например:

• Кредитные карты

• BNPL

• Стейблкоины

• Банковские счета

Всё это должно стать «компонентами», доступными для LLM.

4. Поэтому PayPal создаёт: Remote MCP Server

PayPal — первая компания, запустившая сервер Remote MCP (Merchant Catalog Platform), чтобы LLM могли:

• Читать каталоги товаров

• Вызывать платёжные методы

• Сравнивать цены

• Завершать оформление заказа

И уже совместно с Perplexity запущен AI Shopping.

5. PayPal решает проблему «малый бизнес не должен остаться за бортом в эпоху AI»

Алекс подчёркивает: крупные торговцы быстро адаптируются к AI. А что делать 40 миллионам торговцев PayPal по всему миру? У них нет: дата-отдела, AI-команды, инженеров, маркетинговых ресурсов. PayPal должен не дать им оказаться на обочине. В эпоху AI, возможно, не будет традиционных сайтов, их заменят:

«Каталоги торговцев, доступные для LLM»

PayPal считает своим долгом сделать так, чтобы малый бизнес тоже был виден LLM.

Часть восьмая: Антифрод и построение доверия

Дилип Асбе:
Вопрос доверия в платежах вызывает у CEO тревогу? Например, мошенничество, приватность, поддержка, ошибки?

Алекс Крисс:
Каждый день вызывает тревогу. У нас есть: инженеры, дата-сайентисты, риск-менеджеры, поддержка — все ежедневно обеспечивают безопасность клиентов и торговцев. Иногда нам приходится добавлять «трения» — хотя я люблю бесшовный опыт. Например:

• Верификация личности (KYC)

• Алгоритмы риска блокируют подозрительные транзакции

• Проверка моделей движения средств

Я каждый день получаю жалобы клиентов: «PayPal заморозил мои деньги».
Я лично отвечаю им:

«Наша цель — защитить вас.
Я лучше заставлю вас подождать день, чем позволю мошеннику украсть ваши деньги».

С распространением мгновенных платежей (Instant Payments) риски растут. Мы должны найти правильный баланс.

Часть девятая: Как открытие стейблкоинов в США повлияет на платежи?

Дилип Асбе:
В США уже начали формировать нормативную базу для стейблкоинов. Как вы оцениваете их влияние на платёжную индустрию?

Алекс Крисс:
Я полностью поддерживаю развитие стейблкоинов. Конечно, это не панацея. Не все проблемы решаются стейблкоинами. Например, внутри США платежи уже работают отлично — здесь стейблкоины не дадут прорыва. Настоящий прорыв — это трансграничные платежи: они медленные, дорогие, непрозрачные, и стейблкоины идеально подходят для их решения.

Стейблкоин PayPal: PYUSD

PayPal уже выпустил стейблкоин PYUSD: он безопасен, регулируется, существует более года. Сейчас мы начинаем использовать PYUSD для B2B и C2M трансграничных платежей. Стоимость трансграничных переводов снижается на 90%. Скорость — почти мгновенная. Это огромная победа для клиентов.

Стейблкоины не изменят мир мгновенно, но это важное направление экспериментов. Как лидеры отрасли, мы должны принимать инновации.

Часть десятая: Неэффективность и проблемы традиционной корреспондентской системы

Дилип Асбе:
В международных проектах Индии (NIPL) мы можем сильно снизить стоимость трансграничных переводов. Но сегодня 50% стоимости — это издержки FX и корреспондентской системы. Если обе стороны на одной цепочке — можно достичь мгновенности и низкой стоимости. Как вы считаете?

Алекс Крисс:
Вы абсолютно правы. Корреспондентская система очень сложна, и многие участники отрасли зарабатывают на этой сложности. Но как лидеры отрасли, мы должны:

«Ставить интересы клиента выше прибыли».

Если технология может снизить сложность, стоимость и улучшить опыт — даже если наша прибыль временно снизится, в долгосрочной перспективе мы обслужим больше клиентов и получим больший глобальный масштаб.

Часть одиннадцатая: Карьера Алекса (стартапы → Intuit → PayPal)

Дилип:
Вы проработали в Intuit двадцать лет. Как это повлияло на вас?

Алекс Крисс:

До Intuit я был предпринимателем, основал два стартапа. Тогда я остро почувствовал:

• Как сложно малому бизнесу

• Управлять денежными потоками

• Платить зарплату

• Справляться с давлением

В Intuit я смог помогать малому бизнесу по всему миру решать эти проблемы.

У Intuit два основных направления:

• Налоговые сервисы в США

• QuickBooks (глобальная система для малого бизнеса)

Я почти 20 лет работал в отделе малого бизнеса. Малый бизнес:

• Кровеносная система экономики

• Создаёт рабочие места

• Формирует культуру сообществ

• Самые креативные производители в мире

Причина, по которой я пришёл в PayPal, та же: здесь 40 миллионов торговцев, и я могу помочь им развивать бизнес по всему миру.

Часть двенадцатая: Как технологии меняют бизнес

Дилип:
Какую роль играют технологии в вашей карьере?

Алекс Крисс:

Я по сути технарь. Технологии приносят: больше возможностей, больше рабочих мест, новые модели дохода, например: доставка еды, такси, фриланс-платформы, онлайн-дизайн, удалённое программирование — создали миллионы новых рабочих мест.

AI будет таким же. Если мы будем использовать технологии правильно, они продолжат расширять возможности для бизнеса и занятости.

Часть тринадцатая: Приоритеты на ближайшие 2–3 года

Дилип:
Если бы вы выбрали приоритеты на ближайшие два-три года, что бы это было?

Алекс Крисс:

Мы сегодня говорили о: криптовалютах, Agentic Commerce, глобальных платёжных сетях — всё это важно. Но главное:

• Оставаться гибкими

• Сохранять фокус на клиенте

• Сохранять скорость

• Активно смотреть в будущее

• Постоянно корректировать курс по мере изменений

У будущего нет чёткого маршрута. Нужно быть гибкими. Каждый день я учусь новому, принимаю новые вызовы. Это очень динамичное, захватывающее и значимое время.

Часть четырнадцатая: Будущее сотрудничества NPCI×PayPal

Дилип:
Я часто говорю команде: «Если каждый день делать маленький шаг вперёд — мы завоюем мир. Не теряйте ни дня». Сейчас NPCI, NIPL и PayPal сотрудничают — я уверен, мы можем сделать больше. Это только начало.

Алекс Крисс:

Я считаю, что это прорывное сотрудничество. И, как вы сказали, это только начало. Наши глобальные клиенты будут вести нас вперёд, они будут формулировать запросы, о которых мы даже не думаем сегодня. Я верю, что глобальный бизнес действительно станет взаимосвязанным, а PayPal и NPCI — платформы, которые могут реализовать это видение.

Часть пятнадцатая: Совет Алекса предпринимателям

Дилип:
Какой совет вы дадите молодым людям, которые хотят начать бизнес?

Алекс Крисс:

Сейчас самое захватывающее время для предпринимательства. Мой совет:

Влюбитесь в проблему клиента, а не в своё решение.

Вы должны быть «одержимы» этой проблемой. Постоянно работать, постоянно улучшать. Только так можно добиться успеха.

Часть шестнадцатая: Личная жизнь Алекса (кулинария, семья)

Дилип:
Что вы любите делать вне работы?

Алекс Крисс:

У меня трое сыновей, они на разных этапах жизни. Двое учатся в университете, один только начал старшую школу. Я стараюсь проводить с ними как можно больше времени. Я также люблю готовить. Для меня готовка — способ расслабиться. В роли CEO с высоким уровнем стресса приготовление вкусного блюда помогает отвлечься. Иногда занимаюсь спортом. Жизнь проста.

Дилип:
Если выбирать: пойти на светский ужин или приготовить самому?

Алекс Крисс:
Конечно, приготовить самому. На светские ужины можно ходить, но это утомительно. После напряжённого дня идти на приём — тяжело. Я предпочитаю готовить.

Часть семнадцатая: Рекомендации книг и программ

Дилип:
Порекомендуете книгу или программу?

Алекс Крисс:

Я рекомендую «Дилемму инноватора» (Innovator's Dilemma).

Также советую Netflix-шоу — «Chef’s Table» (Шеф-повар за столом). В каждом выпуске рассказывается о кухне и одном из лучших шефов мира, и вы увидите их стремление к совершенству клиентского опыта. Если хотите понять, что такое «одержимость клиентом» — это шоу обязательно к просмотру. Если вы перенесёте такое стремление к клиентскому опыту в технологические инновации —
это будет невероятно вдохновлять.

Заключение

Дилип:
Отличные мысли. Спасибо, Алекс. И спасибо PayPal за сотрудничество. Мы продолжим развивать глобальные платёжные связи.

Алекс Крисс:
Спасибо, я тоже с нетерпением жду будущего сотрудничества.