Nowe spojrzenie na globalne płatności: Wizja PayPal dotycząca AI, innowacji i Agentic Commerce

Autor: Payment201

 

W tym odcinku podcastu Innovators Playground, uruchomionego przez National Payments Corporation of India (NPCI), gościmy pierwszego globalnego gościa – prezesa i CEO PayPal, Alexa Chrissa. Rozmawiał on z dyrektorem zarządzającym i CEO NPCI, Dilipem Asbe na temat przyszłości globalnego biznesu, doświadczeń konsumenckich napędzanych przez AI, budowania zaufania na dużą skalę oraz kolejnego etapu płatności transgranicznych.

W tym odcinku skupiono się na następujących tematach:

1. Budowanie gospodarki bez granic – jak PayPal napędza przepływ ponad 2 bilionów dolarów rocznie w ponad 200 rynkach na świecie, znajdując równowagę między zaufaniem, bezpieczeństwem a regulacjami.

2. Współpraca NPCI International × PayPal – jak integracja UPI z PayPal World zmniejsza tarcia w globalnych płatnościach, zwiększa dostępność i otwiera nowe kanały transgraniczne dla konsumentów i małych firm na całym świecie.

3. Wzrost Agentic Commerce – jak doświadczenia zakupowe prowadzone przez AI, spersonalizowane ścieżki konsumenckie, zdalne serwery MCP oraz weryfikowalne katalogi produktów przekształcają przyszłość handlu.

4. Stablecoiny – jak rozwijające się ramy regulacyjne dla walut cyfrowych sprawią, że płatności transgraniczne będą szybsze, tańsze i bardziej przejrzyste.

5. Działanie na globalną skalę – jak zrównoważyć innowacje i stabilność, obsługując ponad 40 milionów sprzedawców, oraz skutecznie radzić sobie z wyzwaniami związanymi z oszustwami, ochroną użytkowników i natychmiastowym przepływem środków.

 

Prowadzący:
Witamy w Innovators Playground. W tym podcaście rozmawiamy z wybitnymi myślicielami o tym, jak planują kształtować świat.Dziś mamy pierwszego globalnego gościa programu:
Z przyjemnością witam prezesa i CEO PayPal, Alexa Chrissa. Ma on ponad 20 lat doświadczenia w fintechu, technologiach płatniczych i strategii, a także unikalne spojrzenie na to, jak innowacje mogą naprawdę służyć konsumentom. Wierzę, że ten odcinek bardzo Was zainteresuje.

Alex, jeszcze raz witamy i dziękujemy za udział w naszym programie. Zarządzasz jedną z największych firm technologicznych zajmujących się płatnościami na świecie, zarówno w USA, jak i globalnie. Jak udaje Ci się prowadzić tak ogromną organizację? Jaka jest najważniejsza zasada pierwszych zasad w zarządzaniu tak złożoną firmą?

Pierwsza część: Jak prowadzić giganta płatności w 200 krajach

Alex Chriss:
Przede wszystkim to dla mnie wielki zaszczyt być tutaj, dziękuję za zaproszenie. Masz rację – obsługujemy prawie 500 milionów użytkowników, w tym małe firmy, duże przedsiębiorstwa i konsumentów.W ciągu najbliższego roku lub dwóch będziemy przetwarzać prawie 2 biliony dolarów płatności rocznie na całym świecie, obejmując ponad 200 rynków.

Jednak prawdziwy klucz zawsze sprowadza się do podstaw: czego potrzebuje klient? Trzymamy się zasady „odwróconego myślenia od klienta” (working customer-back), niezależnie od tego, czy klient dokonuje płatności peer-to-peer, zakupów online/offline, czy sprzedawca przyjmuje płatności i zarządza przepływami pieniężnymi.

Wszystkie te działania są niezwykle istotne. Dlatego zawsze sprowadzamy pytanie do:

Czy potrafimy rozwiązać kluczowe problemy naszych klientów naprawdę dobrze?

Globalne znaczenie współpracy PayPal × UPI

Dilip Asbe (CEO NPCI):
Obecnie PayPal nawiązał współpracę z NPCI International. Wasza działalność globalna jest ogromna – jak myślisz, jak ta współpraca pomoże PayPal? Jak widzisz jej rozwój?

Alex Chriss:
Widzimy pewną wizję:prawdziwie bezgraniczny świat biznesu.

Rozmawiając z konsumentami, zauważamy:

• Konsumenci podróżują po całym świecie

• Nie chcą się zastanawiać „jaką walutę mam przy sobie? Jakiej metody płatności użyć? Który portfel działa?”

• Chcą po prostu żyć swobodnie

Podobnie, rozmawiając z małymi firmami, one również nieustannie starają się poszerzać swoją bazę klientów.

Jeśli uda nam się połączyć największe globalne ekosystemy płatnicze i zapewnić płynny, bezproblemowy przepływ płatności dla konsumentów i sprzedawców, to będzie ekscytujący świat. Mimo szybkiego rozwoju technologii i innowacji, wciąż zaskakuje mnie, jak wiele tarć występuje w płatnościach transgranicznych. Uważam, że współpraca z NPCI International to początek, który naprawdę może uczynić świat bardziej płynnym i prostszym.

Druga część: Dlaczego płatności transgraniczne wymagają przepisania na nowo

Dilip Asbe:
Masz rację, płatności transgraniczne wciąż mają ogromne tarcia. Mamy już globalne organizacje kartowe i sieci przelewów, ale nadal uważam, że doświadczenie użytkownika w płatnościach transgranicznych można znacznie poprawić.

Jakie trendy widzisz w płatnościach transgranicznych? Na czym skupia się PayPal? Co robicie, aby „przekształcić doświadczenie płatności transgranicznych”?

Alex: Płatności transgraniczne przechodzą gruntowną przebudowę

Alex Chriss:
Dostrzegam kilka kluczowych trendów:

Trend 1: Zwiększona mobilność ludzi na świecie

Ludzie podróżują częściej niż kiedykolwiek wcześniej.
Migracja do nowych krajów jest dziś bardziej powszechna niż dawniej.

Trend 2: Wzrost zapotrzebowania na przekazy pieniężne

Przekazy pieniężne (remittance) stają się ogromną potrzebą.
Ludzie chcą mieszkać w różnych miejscach na świecie, ale przesyłać pieniądze rodzinie po niskich kosztach.
Nie powinni płacić tak wysokiego „podatku” za płatności transgraniczne. Chcemy stworzyć świat, w którym ludzie mogąszybko i tanio przesyłać pieniądze za granicę.

Trend 3: Małe firmy nie chcą już działać tylko lokalnie

Kiedyś klientami były osoby z najbliższego otoczenia. Teraz chcemy, by mały przedsiębiorca mógłsprzedawać na całym świecie.

Alex (podsumowanie):
Obserwujemy coraz bardziej zglobalizowany ekosystem biznesowy.

Trzecia część: Jakie jest DNA firmy PayPal?

Dilip Asbe:
Macie tak ogromną bazę użytkowników. Jakie jest DNA PayPal? Jaka kultura wspiera Waszą globalną działalność?

Alex Chriss:

Kluczowe DNA PayPal: Zaufanie + Bezpieczeństwo + Zgodność + Innowacja

Wszystko sprowadza się do klienta. Obsługując setki krajów, musisz zapewnić kilka podstawowych rzeczy:

• Zaufanie (trust)

• Bezpieczeństwo (safety)

• Ochrona/bezpieczeństwo (security)

Kiedy ludzie pytają „co ich najbardziej niepokoi?”,
oprócz rodziny, to „pieniądze (money)”. Nawet jeśli przelewam Ci 20 dolarów, dla niektórych to duża kwota. Jeśli klient padnie ofiarą oszustwa na naszej platformie, tracimy jego zaufanie. Dlatego jesteśmy niezwykle ostrożni w obchodzeniu się z pieniędzmi – to podstawa naszego DNA.

Samo bezpieczeństwo nie wystarczy – musimy także wprowadzać innowacje, bo żyjemy w świecie szybkich zmian. Musimy stale wprowadzać innowacje ponad bezpieczeństwo, by użytkownicy byli podekscytowani przyszłością. Naszym wyzwaniem jest znalezienie równowagi między stabilnością a innowacją.

Czwarta część: Z kim naprawdę konkuruje PayPal?

Dilip Asbe:
PayPal robi tak wiele na świecie – z kim naprawdę konkurujecie? Jak postrzegasz krajobraz konkurencji?

Alex Chriss:
Czasami mam wrażenie, że konkurujemy zkażdym. Ale dla mnie to oznacza, że jesteśmy w samym centrum najważniejszych kwestii przyszłości. Jeśli jest konkurencja, to znaczy, że dana dziedzina ma wartość. Gdybym był w branży bez konkurencji, to znaczy, że to, co robię, nie jest wystarczająco ważne.

PayPal konkuruje na wielu frontach:

• Obsługa płatności (payment processing)

• Płatności peer-to-peer

• Płatności e-commerce (e-commerce checkout)

• Obecnie także Agentic Commerce (AI-sterowany handel)

Każdy rynek ma też lokalnych graczy.

Dlatego strategia jest taka:

Nie musimy być „numerem jeden” we wszystkim,
robimy to, co najbardziej nas wyróżnia i gdzie możemy wykorzystać naszą skalę.

Piąta część: Dylemat innowatora w PayPal

Dilip Asbe:
PayPal to gigant – jak utrzymujecie innowacyjność?

Alex Chriss:

Zawsze jesteśmy „konstruktywnie niezadowoleni” (constructively dissatisfied)

W takim środowisku konkurencyjnym nie możesz być zadowolony z siebie. Często myślę:

• Czy jesteśmy wystarczająco szybcy?

• Czy naprawdę innowujemy w kierunku, którego będzie potrzebować przyszłość?

• Czy powinniśmy aktywnie „sami się przełamywać”?

PayPal to ogromna firma, z przychodami ponad30 miliardów dolarów rocznie. Ale musimy stale pytać siebie:

Czy powinniśmy aktywnie niszczyć nasze stare produkty,
by tworzyć nowe, lepiej odpowiadające przyszłym potrzebom?

Dylemat innowatora jest realny. Trudno jest jednocześnie „śmiało wprowadzać innowacje” i „zapewniać stabilność systemu”.

Szósta część: Znaczenie współpracy NPCI × PayPal

Dilip Asbe:
Indie chcą odgrywać wiodącą rolę w globalnych innowacjach technologicznych. Co PayPal widzi w tej współpracy? Jak postrzegasz wpływ NPCI?

Alex Chriss:
Uważam, że pokazujecie „jak powinien wyglądać świat przyszłości”. Model UPI już udowodnił: gdy kraj podłączy wszystkich obywateli do jednej infrastruktury płatniczej, dzieją się cuda. Jesteście nie tylko konkurentami, ale teżliderami świata. PayPal World, w swojej wizji globalnej łączności, czerpie ogromną inspirację z UPI.

Siódma część: AI × Agentic Commerce — przyszłość handlu

Dilip Asbe:
Wspomniałeś o Agentic Commerce (handel sterowany agentami). Co robi teraz PayPal? Jak integrujecie AI z doświadczeniem płatniczym?

Alex Chriss:

1. Ścieżka rozwoju handlu: offline → e-commerce → mobile → AI agent

30–40 lat temu trzeba było wejść do sklepu i zapłacić gotówką. Potem pojawił się e-commerce – można było kupować online. Teraz patrzę na własne dzieci – są przyzwyczajone do zakupów przez telefon i rozmowy z AI. Jeśli myślimy, że zakupy przez AI nie nastąpią w ciągu 2–5 lat, to jesteśmy naiwni.

2. Wizja Agentic Commerce

W przyszłości będziesz rozmawiać z jednym lub kilkoma LLM:

• LLM będzie wiedzieć, kim jesteś

• Będzie wiedzieć, że idziesz na wesele

• Będzie znać lokalizację, pogodę

• Zarekomenduje ubrania, bilety, noclegi

• Pomoże kupić prezent

• Będzie znać Twoje preferowane metody płatności

• Będzie znać Twoją historię zakupów

• Złoży zamówienie

• I obsłuży zwroty

To będzie „piękna przyszłość”.

3. Aby to osiągnąć, trzeba rozwiązać kilka problemów infrastrukturalnych:

① LLM musi bezpiecznie uzyskać dostęp do Twoich danych

Tożsamość, bezpieczeństwo, prywatność – to podstawa.

② LLM musi znać katalog produktów sprzedawcy

Musi być ustrukturyzowany i możliwy do odczytu przez maszyny.

③ LLM musi móc zweryfikować tożsamość sprzedawcy

Inaczej liczba oszustw gwałtownie wzrośnie.

④ Trzeba zbudować „weryfikowalny dwukierunkowy system zaufania”

• Użytkownik musi być zweryfikowany

• Sprzedawca musi być zweryfikowany

⑤ Trzeba podłączyć metody płatności

Na przykład:

• Karta kredytowa

• BNPL

• Stablecoiny

• Konto bankowe

Wszystko to musi stać się „komponentami” dostępnymi dla LLM.

4. Dlatego PayPal tworzy: Remote MCP Server

PayPal jako pierwszy uruchomił: Remote MCP (Merchant Catalog Platform) Server, pozwalający LLM:

• Odczytywać katalogi produktów

• Wywoływać metody płatności

• Porównywać ceny

• Realizować proces zamówienia

I już wspólnie z Perplexity uruchomili AI Shopping.

5. PayPal chce rozwiązać problem „małe firmy zostaną w tyle w erze AI”

Alex podkreśla: duże firmy szybko zaadaptują AI. Ale co z 40 milionami sprzedawców PayPal na świecie? Nie mają: zespołów danych, AI, inżynierów, zasobów marketingowych – PayPal musi zadbać, by nie zostali zmarginalizowani. W erze AI tradycyjne strony mogą zniknąć, a zastąpi je:

„Katalog sprzedawcy czytelny dla LLM”

PayPal uważa, że ma obowiązek umożliwić małym firmom bycie widocznymi dla LLM.

Ósma część: Przeciwdziałanie oszustwom i budowanie zaufania

Dilip Asbe:
Czy kwestia zaufania w płatnościach stresuje CEO? Na przykład oszustwa, prywatność, obsługa klienta, błędne decyzje?

Alex Chriss:
Codziennie się tym martwię. Mamy: inżynierów, naukowców danych, zespoły ds. ryzyka, obsługę klienta – codziennie dbamy o bezpieczeństwo klientów i sprzedawców. Czasem musimy dodać „tarcie” – choć bardzo lubię bezproblemowe doświadczenia. Na przykład:

• Weryfikacja tożsamości (KYC)

• Algorytmy ryzyka blokujące podejrzane transakcje

• Sprawdzanie wzorców przepływu środków

Codziennie otrzymuję skargi klientów „PayPal zamroził moje pieniądze”.
Osobiście im odpisuję:

„Naszym celem jest Twoja ochrona.
Wolę, żebyś poczekał dzień dłużej, niż żeby oszust ukradł Twoje pieniądze.”

Wraz z rosnącą popularnością natychmiastowych płatności (Instant Payments), ryzyko też gwałtownie rośnie. Musimy znaleźć właściwą równowagę.

Dziewiąta część: Jak otwarcie na stablecoiny w USA wpłynie na płatności?

Dilip Asbe:
USA zaczęły otwierać ramy regulacyjne dla stablecoinów. Jak to wpłynie na branżę płatności?

Alex Chriss:
Bardzo popieram rozwój stablecoinów. Oczywiście, nie są one rozwiązaniem na wszystko. Nie każdy problem rozwiązuje stablecoin. Na przykład płatności krajowe w USA już działają świetnie – więc stablecoiny nie przełamią się tutaj. Prawdziwy przełom to: transgraniczne płatności – są wolne, drogie, nieprzejrzyste, a stablecoiny świetnie nadają się do rozwiązania tych problemów.

Stablecoin PayPal: PYUSD

PayPal już uruchomił stablecoin: PYUSD, który jest: bezpieczny, ma ramy regulacyjne, istnieje już ponad rok, a teraz zaczynamy: B2B transgraniczne, C2M transgraniczne z użyciem PYUSD. Koszt transgraniczny można obniżyć o 90%. Szybkość niemal natychmiastowa. To ogromna korzyść dla klientów.

Stablecoiny nie zmienią świata od razu, ale to ważny kierunek eksperymentów. Jako liderzy branży musimy przyjmować innowacje.

Dziesiąta część: Nieskuteczność i bolączki tradycyjnego systemu banków korespondentów

Dilip Asbe:
W międzynarodowych projektach Indii (NIPL) potrafimy bardzo obniżyć koszty transgraniczne.Ale dziś połowa kosztów transgranicznych to tarcia FX + system banków korespondentów. Gdyby obie strony były na tym samym łańcuchu – można by osiągnąć natychmiastowość i niskie koszty. Co o tym sądzisz?

Alex Chriss:
Masz całkowitą rację. System banków korespondentów jest bardzo złożony, a wielu interesariuszy w branży zarabia na tej złożoności. Ale jako liderzy branży powinniśmy:

„Stawiać potrzeby klientów ponad zyskiem.”

Jeśli technologia może zmniejszyć złożoność, obniżyć koszty i poprawić doświadczenie – nawet jeśli krótkoterminowo nasze zyski spadną, w dłuższej perspektywie obsłużymy więcej klientów i osiągniemy większą globalną skalę.

Jedenasta część: Doświadczenie zawodowe Alexa (startup → Intuit → PayPal)

Dilip:
Pracowałeś w Intuit przez 20 lat. Jak to wpłynęło na Ciebie?

Alex Chriss:

Przed dołączeniem do Intuit byłem przedsiębiorcą, prowadziłem dwa startupy. Wtedy głęboko zrozumiałem:

• Jak trudne jest prowadzenie małej firmy

• Zarządzanie przepływami pieniężnymi

• Presja wypłat

• Presja prowadzenia firmy

Po dołączeniu do Intuit miałem okazję pomagać małym firmom na całym świecie rozwiązywać te problemy.

Intuit ma dwa główne biznesy:

• Usługi podatkowe w USA

• QuickBooks (globalny system finansowy dla małych firm)

Pracowałem w dziale małych firm przez prawie 20 lat. Małe firmy:

• Są krwiobiegiem gospodarki

• Tworzą miejsca pracy

• Budują kulturę społeczności

• Są najbardziej kreatywnymi producentami na świecie

Powód, dla którego dołączyłem do PayPal, jest taki sam: tutaj jest40 milionów sprzedawców, którym mogę pomóc rozwijać działalność na całym świecie.

Dwunasta część: Jak technologia zmienia biznes

Dilip:
Jaką rolę odgrywała technologia w Twojej karierze?

Alex Chriss:

Z natury jestem technologiem. Technologia przyniosła: więcej możliwości, więcej miejsc pracy, więcej modeli przychodów, np.: dostawy jedzenia, przejazdy na żądanie, platformy freelancerów, projektowanie online, zdalne platformy kodowania – stworzyłymiliony nowych miejsc pracy.

AI będzie podobnie. Jeśli będziemy właściwie korzystać z technologii, nadal będzie ona zwiększać zatrudnienie i możliwości biznesowe.

Trzynasta część: Priorytety na najbliższe 2–3 lata

Dilip:
Gdybyś miał wybrać priorytety na najbliższe 2–3 lata, co byś wybrał?

Alex Chriss:

Omawialiśmy dziś: kryptowaluty, Agentic Commerce, globalne sieci płatności – to wszystko jest bardzo ważne. Ale najważniejsze to:

• Pozostać zwinnym

• Być skoncentrowanym na kliencie

• Zachować szybkość

• Aktywnie przyjmować przyszłość

• Stale dostosowywać kierunek do nowych okoliczności

Przyszłość nie ma jasnej mapy drogowej. Musimy być elastyczni. Codziennie uczę się czegoś nowego i podejmuję nowe wyzwania. To bardzo dynamiczne, ekscytujące i pełne sensu czasy.

Czternasta część: Przyszła współpraca NPCI×PayPal

Dilip:
Często mówię zespołowi: „Codziennie trochę do przodu, a zdobędziemy świat. Nie marnujcie dnia.” Teraz, gdy NPCI, NIPL i PayPal już współpracują, wierzę, że możemy zrobić więcej. To dopiero początek.

Alex Chriss:

Uważam, że to przełomowa współpraca. I jak powiedziałeś, to dopiero początek. Nasi globalni klienci będą nas prowadzić naprzód, zgłaszając potrzeby, których dziś nawet nie przewidujemy. Wierzę, że globalny biznes naprawdę się połączy, a PayPal i NPCI są platformami, które mogą to umożliwić.

Piętnasta część: Rady Alexa dla przedsiębiorców

Dilip:
Jaką radę masz dla młodych ludzi, którzy chcą dziś założyć firmę?

Alex Chriss:

Teraz jest najbardziej ekscytujący czas na przedsiębiorczość. Moja rada:

Pokochać problem klienta, a nie swoje rozwiązanie.

Musisz być „obsesyjnie zaangażowany” w ten problem. Ciągle pracować, ciągle iterować. Tylko wtedy masz szansę na sukces.

Szesnasta część: Życie prywatne Alexa (gotowanie, rodzina)

Dilip:
Co lubisz robić, gdy nie pracujesz?

Alex Chriss:

Mam trzech synów, każdy na innym etapie życia. Dwóch na studiach, jeden właśnie zaczął liceum. Spędzam z nimi jak najwięcej czasu. Lubię też gotować. Gotowanie mnie relaksuje. W roli CEO pod dużą presją, przygotowanie smacznego posiłku pozwala mi się wyciszyć. Czasem też ćwiczę. Moje życie jest proste.

Dilip:
Gdybyś miał wybrać: kolacja towarzyska czy gotowanie w domu?

Alex Chriss:
Oczywiście gotowanie w domu. Kolacje towarzyskie są w porządku, ale męczące. Po intensywnym dniu nie mam siły na spotkania. Wolę gotować.

Siedemnasta część: Polecane książki i programy

Dilip:
Polecisz książkę lub program?

Alex Chriss:

Polecam „Dylemat innowatora” (Innovator's Dilemma).

Polecam też program na Netflix – „Chef’s Table”. Każdy odcinek opowiada o kuchni i światowej klasy szefie kuchni, zobaczysz ich dążenie do perfekcyjnego „doświadczenia klienta”. Jeśli chcesz zrozumieć, czym jest prawdziwa „obsesja na punkcie klienta”, ten program warto obejrzeć. Jeśli przeniesiesz takie podejście do innowacji technologicznych –
to będzie bardzo inspirujące.

Zakończenie

Dilip:
Świetne spostrzeżenia. Dziękuję, Alex. Dziękuję też PayPal za współpracę. Będziemy dalej rozwijać globalne płatności.

Alex Chriss:
Dziękuję, również bardzo czekam na dalszą współpracę.