Pelacak CBDC 2025: AS, Tiongkok, UE, dan Israel Membentuk Masa Depan Mata Uang Digital yang Didukung Pemerintah

Pada tahun 2025, banyak pemerintah dan bank nasional tengah menggarap CBDC — mata uang digital bank sentral. Ini adalah bentuk digital uang pemerintah yang dapat digunakan seperti uang tunai atau transfer bank, tetapi dalam sistem digital. Tujuannya adalah memperbarui cara kerja uang di setiap negara dan mempersiapkan dunia di mana uang tunai tidak lagi menjadi cara utama orang membayar.

Berbagai negara bergerak dengan kecepatannya masing-masing. Beberapa telah meluncurkan CBDC. Yang lain masih menyusun aturan atau menguji teknologinya. Area fokus terbesar adalah bagaimana melindungi privasi masyarakat, seberapa besar kendali yang seharusnya dimiliki bank sentral, dan bagaimana membuat uang digital berfungsi dengan sistem yang ada.

Untuk tonggak sejarah dan latar belakang sebelumnya mengenai perlombaan CBDC global, termasuk uji coba awal Tiongkok dan fase investigasi Uni Eropa, lihat ikhtisar terperinci ini .

Artikel ini membahas bagaimana Amerika Serikat, Tiongkok, Uni Eropa, dan Israel membangun sistem CBDC mereka — dan bagaimana masing-masing mencerminkan strategi politik dan teknis yang berbeda.

Pendekatan AS: Kebijakan Pertama, Privasi Tetap Menjadi Prioritas

Amerika Serikat belum meluncurkan dolar digital, tetapi sudah ada banyak diskusi. Dalam beberapa tahun terakhir, Federal Reserve telah merilis beberapa dokumen yang menjelaskan seperti apa CBDC di masa depan di AS.

AS fokus pada tiga poin ini:

• Melindungi privasi dan kebebasan pengguna;
• Menghentikan aktivitas ilegal menggunakan uang digital;
• Menjaga dolar AS sebagai mata uang utama di dunia.

Pada tahun 2022, Kongres AS memperkenalkan Undang-Undang eCASH — kependekan dari Electronic Currency and Secure Hardware Act. RUU ini mengusulkan pembuatan dolar digital yang berfungsi seperti uang tunai. Dolar digital ini bersifat privat, dapat digunakan secara offline, dan tidak dikontrol oleh satu basis data pusat. Pengguna dapat melakukan pembayaran tanpa menghubungkan identitas mereka, mirip dengan cara kerja uang tunai fisik saat ini.

Namun, RUU ini masih dalam tahap peninjauan. Belum ada dolar digital resmi. Federal Reserve dan lembaga lain seperti Departemen Keuangan AS dan Kongres masih menyusun cara merancangnya. Pendekatan mereka lebih lambat dibandingkan negara lain karena mereka ingin memastikannya sesuai dengan Konstitusi AS dan harapan publik.

Tiongkok: Bergerak Cepat dengan Kontrol Pusat

Tiongkok jauh lebih maju dalam menciptakan dan menguji CBDC-nya, yang disebut yuan digital atau e-CNY. Dimulai dari skala kecil pada tahun 2020 dan berkembang pesat. Bank Rakyat Tiongkok (PBoC) telah menguji yuan digital di banyak kota besar. Orang-orang sudah dapat menggunakannya untuk membayar bus, berbelanja daring, dan bahkan menerima gaji.

Pada tahun 2023, lebih dari 260 juta orang memiliki akses ke e-CNY. Hal ini menjadikannya sebagai uji coba CBDC terbesar di dunia.

Namun model Tiongkok sangat berbeda dengan AS. Model ini sepenuhnya tersentralisasi. Pemerintah dapat melacak penggunaan uang. Pemerintah dapat mengikuti setiap transaksi secara langsung dan menghentikan pergerakan uang jika diperlukan. Para pemimpin Tiongkok mengatakan bahwa model ini membantu menghentikan penipuan, penghindaran pajak, dan korupsi. Para kritikus khawatir bahwa model ini memberi pemerintah terlalu banyak kendali dan tidak cukup privasi bagi pengguna.

Uni Eropa: Privasi adalah yang Utama

Bank Sentral Eropa (ECB) tengah membangun euro digital. Tidak seperti Tiongkok, UE menempatkan privasi dan pilihan pribadi di pusat rencananya.

Pada bulan Oktober 2023, ECB menyelesaikan tahap penelitiannya dan mulai mengerjakan versi nyata. Euro digital akan:

• Dapat digunakan secara online dan offline;
• Dilindungi oleh pengaturan privasi;
• Dibuat untuk bekerja di semua negara Uni Eropa;
• Dirancang dengan pembagian data terbatas, hanya yang dibutuhkan untuk penegakan hukum.

Bank dan perusahaan lain yang menangani euro digital hanya akan mengumpulkan informasi minimum yang diwajibkan oleh peraturan anti pencucian uang. Pengguna akan memiliki lebih banyak kebebasan untuk memilih seberapa pribadi pembayaran mereka.

Rencana ini sesuai dengan aturan umum Uni Eropa yang melindungi hak pengguna dan memberi orang kontrol lebih besar atas bagaimana informasi mereka digunakan.

Israel: Membangun dan Menguji, tapi Tidak Terburu-buru

Pada bulan Maret 2025, Bank Israel memperkenalkan rancangan lengkap shekel digital Ini mencakup banyak fitur baru seperti:

• Kontrak pintar, yang memungkinkan uang mengikuti aturan tertentu;
• Mode offline, jadi pembayaran tetap berfungsi tanpa internet;
• Pembayaran yang lebih cepat dan lebih murah untuk penggunaan lokal dan lintas batas.

Israel juga menciptakan Digital Shekel Challenge, yang mengundang perusahaan teknologi untuk menguji mata uang tersebut dengan cara yang kreatif. Namun, meskipun desainnya sudah siap, Israel masih menunggu untuk melihat bagaimana perkembangan di Uni Eropa sebelum meluncurkan CBDC-nya sendiri.

Ini menunjukkan bahwa Israel mengambil pendekatan yang hati-hati dan bertahap. Israel ingin bersiap tetapi tidak bertindak lebih dulu.

Meningkatnya Dompet Kripto Tanpa KYC sebagai Alternatif

Sementara pemerintah membuat mata uang digital mereka sendiri, beberapa pengguna beralih ke arah yang berbeda. Mereka menginginkan privasi yang lebih dari yang dapat ditawarkan oleh CBDC.

Di sinilah dompet kripto tanpa KYC berperan. Alat ini memungkinkan orang membeli Bitcoin tanpa KYC — artinya mereka tidak perlu menunjukkan identitas atau informasi pribadi. Tidak seperti bank tradisional, dompet ini tidak mengumpulkan data pengguna. Itu membuatnya menarik bagi mereka yang peduli dengan privasi dan kebebasan.

Banyak investor yang berfokus pada privasi percaya bahwa mata uang yang dikeluarkan pemerintah, bahkan dalam bentuk digital, dapat meningkatkan pengawasan keuangan. Hal ini telah menciptakan lebih banyak minat pada dompet non-penahanan dan bursa terdesentralisasi yang memberikan kontrol penuh kepada pengguna.

Negara-negara Kecil Sudah Hidup — Namun Masih Menghadapi Tantangan

Sementara dunia memperhatikan AS, Tiongkok, dan Uni Eropa, beberapa negara kecil telah menerapkan CBDC. Ini termasuk:

• Bahama — dengan Sand Dollar;
• Nigeria — dengan eNaira;
• Jamaika — dengan Jam-Dex.

Para pelopor ini menunjukkan bahwa meluncurkan mata uang digital adalah mungkin. Namun, sistem mereka menghadapi berbagai masalah. Banyak orang masih menggunakan uang tunai. Para pedagang lambat menerima uang digital. Dan beberapa daerah memiliki jangkauan internet yang terbatas.

Namun, mereka menawarkan kasus uji bagi yang lain, memperlihatkan apa yang berhasil dan apa yang perlu ditingkatkan.

Gambaran yang Lebih Besar: Rencana CBDC di Seluruh Dunia

Menurut data terakhir, 134 negara tengah mengerjakan CBDC dalam beberapa bentuk — baik itu penelitian, program percontohan, atau desain skala penuh. Sebagian besar bank sentral berusaha mencari cara untuk menghasilkan uang digital yang bekerja dengan aman dan mematuhi hukum negara mereka.

Laporan tahun 2024 oleh Dana Moneter Internasional (IMF) menyebutkan bahwa CBDC dapat mengurangi biaya transfer uang hingga 30–40%. CBDC juga dapat membuat pengeluaran publik lebih transparan dan mengurangi keterlambatan pembayaran pemerintah. Namun, ada juga risiko: serangan siber, kegagalan teknis, dan sentralisasi data pengguna yang berlebihan.

Satu Tren Global, Banyak Jalan Lokal

Pada bulan Maret 2025, Christine Lagarde, Presiden Bank Sentral Eropa, menyatakan dalam pidatonya :

“Euro digital dapat membantu memastikan tingkat perlindungan data yang optimal secara sosial dan akan memungkinkan warga negara untuk bertransaksi dalam ekonomi digital sambil menikmati manfaat privasi yang terkait dengan uang tunai.”

Kata-katanya menyoroti pertanyaan utama yang kini dihadapi pemerintah: bagaimana cara membawa mata uang digital ke dalam penggunaan sehari-hari tanpa kehilangan kebebasan yang diasosiasikan orang dengan uang tradisional. Kepercayaan tidak akan datang dari kecepatan atau inovasi saja — kepercayaan akan bergantung pada seberapa baik sistem baru mencerminkan nilai-nilai yang ingin dilayaninya.

Pergeseran ini sudah berlangsung. Seiring mata uang digital beralih dari teori ke praktik, kepercayaan publik akan membentuk masa depan mata uang digital lebih dari sekadar jadwal kebijakan.