Ahora puedes comprar Bitcoin con tu plan 401(k): Esto es lo que necesitas saber
El presidente Trump acaba de legalizar las criptomonedas en las cuentas de jubilación. Así es como afecta a tu dinero.
Las reglas acaban de cambiar. El 7 de agosto de 2025, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva que permite a los estadounidenses invertir por primera vez el dinero de sus planes 401(k) en criptomonedas. Esto apertura el mercado de jubilación, valorado en 9,000 billones de dólares, a Bitcoin, Ethereum y otros activos digitales.
Si tienes un plan 401(k), esto podría cambiar la forma en que acumulas riqueza para tu jubilación. Pero antes de emocionarte, hay mucho que debes entender sobre los costes, los riesgos y lo que realmente está disponible en este momento.
¿Qué cambió realmente?
El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos eliminó las restricciones que básicamente prohibían las criptomonedas en los planes de jubilación. Durante años, las directrices gubernamentales disuadieron a los empleadores de ofrecer las opciones de criptomonedas. Esa orientación ya no existe.
Ahora depende de tu empleador y del proveedor de tu plan 401(k) decidir si desean ofrecer inversiones en criptomonedas. El gobierno no los detendrá, pero tampoco están obligados a añadir estas opciones.
¿La realidad? La mayoría de los planes aún no ofrecen criptomonedas, pero eso está empezando a cambiar.
Lo que realmente puedes comprar ahora mismo
Esto es lo que hay disponible en el mundo real:
Planes Fidelity: Si tu empleador usa Fidelity, es posible que tengas acceso a su Cuenta de Activos Digitales. Esto te permite invertir hasta el 20% de tu plan 401(k) directamente en Bitcoin. Pero tu empleador establece el límite real, que en muchos casos se sitúa entre el 5% y el 10%.
Otros proveedores importantes
● Vanguard: No ofrece opciones de criptomonedas (y ha declarado que no las añadirá)
● Charles Schwab: Criptomonedas limitadas solo a través de ventanas de corretaje
● Principal, TIAA, Empower: Por el momento, no hay opciones directas de criptomonedas
¿Qué monedas están disponibles?
Casi todo se centra en Bitcoin y Ethereum. Otras criptomonedas son poco comunes porque:
● Son más volátiles
● Tienen menor claridad regulatoria
● Es más difícil para los empleadores justificar ante los empleados
Opciones autodirigidas
Algunos planes brindan “ventanas de corretaje” en las que se pueden comprar ETF de cripto. Esto requiere más papeleo y módulos de formación, pero te da un acceso más amplio.
Los costes reales (esto es importante)
Las criptomonedas en tu plan 401(k) cuestan más que las inversiones habituales. Mucho más.
Comparación de comisiones:
● Fondo índice S&P 500: 0.03% - 0.20% anual
● Inversión en criptomonedas: 0.75% - 1.0% anual
● Más gastos de custodia: En ocasiones, entre un 0.5% y un 1.0% adicional
Qué significa esto en dólares
Con un saldo de cuenta de 50,000$:
● Costes del fondo indexado: Entre 15 y 100 dólares al año
● Inversión en criptomonedas: Entre 375 y 500 dólares al año o más
En 30 años, esta diferencia en las comisiones podría costarte decenas de miles de dólares. La pregunta es si los posibles beneficios de las criptomonedas justifican estos mayores costes.
¿Cuánto deberías invertir realmente?
Los asesores financieros que recomiendan las criptomonedas en las cuentas de jubilación aconsejan pequeñas asignaciones:
Enfoque conservador: Entre 1% y 2%. Adecuado para personas nerviosas ante la volatilidad o cercanas a la jubilación.
Enfoque moderado: Entre el 5% y el 10%. Para trabajadores jóvenes que desean una exposición significativa a las criptomonedas, pero siguen dando prioridad a las inversiones tradicionales.
Lo que dicen los expertos: La mayoría de los planificadores financieros sugieren tratar las criptos como una inversión “satélite”, es decir, una pequeña parte de tu cartera que podría aumentar los rendimientos, pero que no arruinaría tu jubilación si se perdiera por completo.
Consideraciones sobre la edad
● 20-30 años: Pueden asumir una mayor asignación en criptomonedas (5-10%)
● 40-50 años: Mantenlo más reducido (2-5%)
● Cerca de la jubilación: Muchos expertos recomiendan evitarlo por completo
La realidad de la volatilidad
Fuente: curvo.eu
Bitcoin es aproximadamente 5 veces más volátil que el mercado de valores. Esto es lo que significa realmente:
Bitcoin frente al S&P 500 (rendimiento reciente)
● Volatilidad anual de Bitcoin: 35-40%
● Volatilidad anual del S&P 500: 8%
Ejemplo real: En 2021, Bitcoin pasó de 29,000$ a 69,000$ y, posteriormente, se desplomó hasta los 15,500$ en 2022. Eso supone una pérdida del 75% con respecto al máximo.
Si hubieras tenido 10,000 dólares en Bitcoin en el momento álgido, habrían valido 2,500 dólares en el momento más bajo. ¿Tu jubilación puede soportar ese tipo de cambios?
La ventaja: Bitcoin también ha generado ganancias masivas durante periodos más largos. Alguien que compró 1,000 dólares en Bitcoin en 2015 tendría hoy más de 150,000 dólares (a pesar de las caídas que se han producido desde entonces).
¿Quién está haciendo esto realmente?
Grupos de edad
● Millennials y Gen Z: El 49% ya poseen criptomonedas fuera de las cuentas de jubilación.
● Personas mayores de 50 años: Alrededor del 30% ha considerado las criptomonedas para su jubilación.
Niveles de ingresos: Las personas con mayores ingresos dominan la inversión en criptomonedas. Cerca de la mitad de los inversores en criptomonedas ganan más de 100,000 dólares al año.
Adopción actual: Menos del 1% de los planes 401(k) ofrecen criptomonedas en este momento, pero los expertos en el sector predicen que esta cifra crecerá de manera constante en los próximos años.
Cómo comenzar realmente
Paso 1: Comprueba tu plan
Inicia sesión en tu cuenta 401(k) y busca:
● Opciones “Activos digitales” o “Criptomonedas”
● “Corretaje autodirigido” o “Ventana de corretaje”
● Si no estás seguro, ponte en contacto con tu departamento de Recursos Humanos.
Paso 2: Completa la formación requerida
La mayoría de los planes requieren que:
● Veas vídeos educativos sobre los riesgos de las criptomonedas
● Completes un cuestionario de evaluación de riesgos
● Reconozcas que comprendes la volatilidad
Paso 3: Comienza poco a poco
Incluso si deseas una exposición significativa a las criptomonedas, considera comenzar con un 1 a 2% para ver cómo manejas psicológicamente la volatilidad.
Paso 4: Configura la inversión automática
Al igual que con las inversiones 401(k) habituales, normalmente puedes establecer un porcentaje de cada nómina para destinarlo automáticamente a criptomonedas.
¿Qué podría salir mal?
El empleador cambia de opinión: Tu empresa podría decidir eliminar las opciones de criptomonedas si se asusta por la volatilidad o por cuestiones legales.
Reversión regulatoria: Una futura administración podría volver a restringir las criptomonedas en las cuentas de jubilación.
Problemas con los proveedores: La custodia y la seguridad de las criptomonedas son más complejas que las de las acciones. Los problemas técnicos o los ataques informáticos podrían afectar a tus inversiones.
Tu propia psicología: Ver cómo tu cuenta de jubilación fluctúa enormemente con los precios de las criptomonedas puede ser estresante. Asegúrate de que puedes manejarlo emocionalmente.
En resumen: ¿Deberías hacerlo?
Considera incluir las criptomonedas en tu plan 401(k) si:
● Ya entiendes y posees criptomonedas
● Eres joven y te quedan décadas hasta la jubilación
● Puedes permitirte perder entre el 5% y el 10% de tu cartera
● Tu plan ofrece opciones de bajo coste
No lo hagas si:
● Eres nuevo en el mundo de las criptomonedas (comienza aprendiendo con cantidades pequeñas)
● Te quedan menos de 10 años para jubilarte
● No puedes gestionar grandes fluctuaciones en tu cartera
● Las comisiones de tu plan son extremadamente altas.
El término medio: Muchos asesores financieros recomiendan comenzar por invertir en criptomonedas a través de una cuenta de inversión regular. Esto te permite aprender cómo reaccionas ante la volatilidad antes de comprometer el dinero de tu jubilación.
¿Qué es lo que sigue?
Es probable que más proveedores de planes 401(k) añadan opciones de criptomonedas en los próximos años. Si tu plan no lo ofrece ahora, es posible que lo haga pronto.
No pierdas de vista:
● Los materiales de inscripción anual de tu plan
● La comunicaciones de tu empleador sobre nuevas opciones de inversión
● Las mejoras en las comisiones a medida que aumenta la competición
La revolución de las criptomonedas para la jubilación apenas está comenzando. Tu participación depende de tu tolerancia al riesgo, tu edad y tu confianza en el potencial a largo plazo de los activos digitales.
La oportunidad está ahí. La elección es tuya.
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Este artículo tiene fines exclusivamente educativos. Las inversiones en criptomonedas implican riesgos significativos. Consulta siempre con profesionales financieros antes de tomar decisiones sobre inversiones para la jubilación.
